Η βιβλιοθήκη της κατοικίας σου
Ασφάλιση Κατοικίας: τι πρέπει να ξέρεις για το δικό σου σπίτι
Τι σπίτι έχω και από τι πραγματικά χρειάζεται να το προστατεύσω;
Ξεκινώντας την έρευνα πάνω στα διαθέσιμα στοιχεία για την ασφάλιση σπιτιού στην Ελλάδα, μπορώ να πω ότι δεν ενθουσιάστηκα.
Πολύ συχνά έπεφτα πάνω σε δύο άκρα.
Από τη μία, κείμενα πολύ ελαφριά, με ελάχιστα πραγματικά στοιχεία.
Από την άλλη, κείμενα βαριά, γεμάτα ασφαλιστική ορολογία, όρους και λεπτομέρειες που δύσκολα βοηθούν κάποιον να καταλάβει τι χρειάζεται πραγματικά για το δικό του σπίτι.
Την ίδια στιγμή, όσο διάβαζα forums, ομάδες και σχόλια, έβλεπα ανθρώπους που εκφράζουν δυσαρέσκεια, απογοήτευση ή δυσπιστία απέναντι στην ασφάλιση.
Και κάπου εκεί υπάρχει ένα κενό, ανάμεσα σε αυτό που γράφεται για την ασφάλιση κατοικίας και σε αυτό που πραγματικά θέλει να καταλάβει κάποιος πριν ασφαλίσει το σπίτι του ή πριν χρειαστεί το συμβόλαιό του.
Η απόφασή μου ήταν σχεδόν μονόδρομος: να προσπαθήσω να καλύψω αυτό το κενό και να κάνω την ασφάλιση κατοικίας απλή και κατανοητή.
Τόσο απλή, ώστε να μπορεί να την καταλάβει ακόμη και ένα παιδί του δημοτικού.
Στα επόμενα κεφάλαια θα βρεις όλα εκείνα τα στοιχεία που βάζουν το παζλ της ασφάλισης σπιτιού σε μια σειρά, με λίγα λόγια και πολλή ουσία.
Αν θέλεις μια πλήρη εικόνα, μπορείς να τα διαβάσεις όλα με τη σειρά.
Αν ψάχνεις κάτι συγκεκριμένο, μπορείς απλώς να πας κατευθείαν στο κεφάλαιο που σε αφορά.
Διάλεξε τη διαδρομή σου
Ποια είναι η δική σου περίπτωση;
Δεν χρειάζεται να διαβάσεις τα πάντα από την αρχή. Διάλεξε τη διαδρομή που σε αφορά.
Έχω ήδη συμβόλαιο και δεν ξέρω αν είναι σωστό
Τι έχει ασφαλιστεί, για ποια ποσά και με ποιες απαλλαγές;
Έλεγξε το συμβόλαιό σουΜε απασχολεί ιδιαίτερα ο σεισμός
Δυνατότητα ασφάλισης, κεφάλαιο, απαλλαγή και ειδικοί όροι.
Δες τον οδηγό σεισμούΈχω παλιό, πέτρινο ή ιδιαίτερο σπίτι
Ξεκινάμε από την κατασκευή και την πραγματική ανακαίνιση.
Συζήτησε τη δική σου περίπτωσηΘέλω να ασφαλίσω τώρα το σπίτι μου
Περιέγραψε το σπίτι και τη χρήση του πριν ζητήσεις μια τιμή.
Δες το checklist πριν ζητήσεις προσφοράΘέλω να δω τι ισχύει με τον ΕΝΦΙΑ
Σωστή ασφάλιση πρώτα, φορολογικό όφελος μετά.
Δες τις προϋποθέσεις ΕΝΦΙΑ
Για το δικό σου σπίτι
Δεν ασφαλίζεις «ένα σπίτι». Ασφαλίζεις το δικό σου σπίτι.
Ένα διαμέρισμα του 2005, ένα πέτρινο σπίτι του 1950, μια μονοκατοικία που ανακαινίστηκε πριν τρία χρόνια ή ένα εξοχικό που μένει κλειστό έξι μήνες τον χρόνο μπορεί σε μια φόρμα να μοιάζουν όλα απλώς με «κατοικία».
Στην πραγματικότητα όμως δεν έχουν τον ίδιο κίνδυνο, δεν χρειάζονται την ίδια προστασία και δεν πρέπει να ασφαλίζονται μηχανικά με τον ίδιο τρόπο.
Γι’ αυτό εδώ δεν θα ξεκινήσουμε από πακέτα και τιμές.
Θα ξεκινήσουμε από το σπίτι.
Τι σπίτι έχεις; Πότε χτίστηκε; Τι έχει αλλάξει από τότε; Πώς χρησιμοποιείται σήμερα; Τι θέλεις πραγματικά να προστατέψεις;
Από τις απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις αρχίζει να σχηματίζεται η πραγματική ασφαλιστική εικόνα του σπιτιού σου.
Για το δικό σου σπίτι
Ξεκίνα από αυτό που πραγματικά θέλεις να προστατέψεις
Τι ασφαλίζεις πραγματικά σε μια ασφάλιση κατοικίας;
Αν αυτή τη στιγμή σκεφτείς:
«Θέλω να ασφαλίσω το σπίτι μου»
τι είναι αυτό που φαντάζεσαι ως «σπίτι»;
Νομίζω ότι οι περισσότεροι από εμάς θα σκεφτόμασταν πρώτα το ίδιο το κτίριο: τους τοίχους, τη σκεπή, τις κολώνες, τα κουφώματα, τα πατώματα.
Είναι όμως μόνο αυτό;
Γιατί το σπίτι δεν είναι μόνο το κτίριο.
Είναι και όσα βρίσκονται μέσα σε αυτό.
Και σε ορισμένες περιπτώσεις είναι και η ζημιά που μπορεί να φύγει από το σπίτι σου και να καταλήξει... στο σπίτι κάποιου άλλου.
Αν καεί η κουζίνα, αν σπάσει ένας σωλήνας μέσα στον τοίχο ή αν μια μεγάλη ζημιά χτυπήσει τη στέγη, μιλάμε για το ίδιο το κτίριο και όσα είναι μόνιμα δεμένα πάνω του.
Αν όμως η φωτιά καταστρέψει τα έπιπλα, τις ηλεκτρικές συσκευές, τα ρούχα ή τον εξοπλισμό σου, τότε μιλάμε για κάτι διαφορετικό: το περιεχόμενο του σπιτιού.
Και αν ο σωλήνας που έσπασε στο δικό σου διαμέρισμα γεμίσει νερά το ταβάνι του από κάτω, τότε μπαίνει στο παιχνίδι και κάτι τρίτο: η ευθύνη σου απέναντι σε άλλον.
Άρα όταν λες «θέλω να ασφαλίσω το σπίτι μου», η πρώτη ερώτηση δεν είναι μόνο πόσο κοστίζει.
Είναι:
Τι ακριβώς από όλα αυτά θέλω να προστατέψω;
Περιεχόμενο: όσα βρίσκονται μέσα στο σπίτι
Αφορά τα κινητά αντικείμενα μέσα στην κατοικία, όπως έπιπλα, ηλεκτρικές και ηλεκτρονικές συσκευές, ρούχα και οικιακό εξοπλισμό. Για αντικείμενα μεγάλης αξίας μπορεί να ισχύουν ειδικά όρια, προϋποθέσεις ή ανάγκη ξεχωριστής δήλωσης.
Δες αναλυτικά πώς ασφαλίζεται το περιεχόμενο του σπιτιούΓια το δικό σου σπίτι
Πότε χτίστηκε το σπίτι σου;
Στην Ελλάδα πολλά σπίτια περνούν από γενιά σε γενιά.
Το σπίτι του παππού στο χωριό μπορεί να περάσει στα παιδιά και αργότερα στα εγγόνια. Το σπίτι που έχτισαν οι γονείς μας και μεγαλώσαμε μέσα σε αυτό μπορεί κάποια στιγμή να περάσει σε εμάς.
Έτσι, υπάρχουν πολλά σπίτια αρκετά μεγάλης ηλικίας.
Και η ηλικία ενός σπιτιού έχει σημασία για την ασφάλιση.
Όχι μόνο επειδή ένα παλαιότερο σπίτι μπορεί να κρύβει περισσότερες φθορές ή προβλήματα, αλλά και επειδή χτίστηκε με διαφορετικούς κατασκευαστικούς και αντισεισμικούς κανόνες από ένα νεότερο.
Αν, για παράδειγμα, το σπίτι έχει κατασκευαστεί πριν από το 1960, υπάρχει αυξημένη πιθανότητα η κάλυψη σεισμού να είναι δυσκολότερη ή να χρειάζεται ειδική αξιολόγηση από την ασφαλιστική εταιρεία.
Ο πρώτος Ελληνικός Αντισεισμικός Κανονισμός άρχισε να ισχύει το 1959.
Άρα ένα σπίτι που χτίστηκε πριν από τότε μπορεί να έχει σχεδιαστεί χωρίς το πλαίσιο αντισεισμικών απαιτήσεων που εφαρμόστηκε αργότερα.
Η ηλικία μπορεί να επηρεάζει και άλλους κινδύνους. Ένα σπίτι του 1980, για παράδειγμα, που δεν έχει ποτέ ανανεώσει τις ηλεκτρικές του εγκαταστάσεις μπορεί να χρειάζεται διαφορετική αξιολόγηση για τον κίνδυνο φωτιάς ή βραχυκυκλώματος.
Η βασική αρχή όμως είναι αυτή:
Η ηλικία είναι ένδειξη. Δεν είναι διάγνωση.
Ένα παλιό σπίτι που έχει ανακαινιστεί ουσιαστικά μπορεί να έχει πολύ καλύτερη ασφαλιστική εικόνα και να είναι πολύ πιο εύκολο να πάρει περισσότερες καλύψεις.
Τι σημαίνει όμως πραγματικά «ανακαινισμένο σπίτι»;
Αυτό θα το δούμε αμέσως παρακάτω.
Δες αναλυτικά πώς επηρεάζει το έτος κατασκευής την κάλυψη σεισμού →
Πηγή για το κανονιστικό πλαίσιο: ΟΑΣΠ — Ελληνικός Αντισεισμικός Κανονισμός. Η αποδοχή κάλυψης εξαρτάται από την αξιολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας.
Για το δικό σου σπίτι
Τι σημαίνει πραγματικά «ανακαινισμένο σπίτι»;
Με τα χρόνια και τη χρήση, τα βασικά συστήματα ενός σπιτιού φθείρονται. Οι ηλεκτρικές και υδραυλικές εγκαταστάσεις, οι σωληνώσεις και η στέγη όπου υπάρχει.
Και όσο μεγαλώνει η φθορά, μεγαλώνει και η πιθανότητα να συμβεί μια ζημιά: να σπάσει ένας σωλήνας, να γίνει ένα βραχυκύκλωμα ή να εμφανιστεί πρόβλημα στη στέγη.
Γι’ αυτό, όταν μιλάμε ασφαλιστικά για ανακαίνιση, δεν μας ενδιαφέρει μόνο αν άλλαξε η κουζίνα, τα πλακάκια ή το χρώμα στους τοίχους.
Μας ενδιαφέρει αν έχουν αλλάξει ή ανανεωθεί τα στοιχεία του σπιτιού που επηρεάζουν πραγματικά τον κίνδυνο, όπως οι ηλεκτρικές και υδραυλικές εγκαταστάσεις, οι σωληνώσεις και η στέγη.
Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να έχουν γίνει παρεμβάσεις ακόμη και στην ίδια την κατασκευή.
Γι’ αυτό η λέξη «ανακαινισμένο» από μόνη της δεν μας λέει αρκετά.
Οι σωστές ερωτήσεις είναι:
Τι ακριβώς άλλαξε;
Ποια πιθανότητα ζημιάς μειώθηκε από αυτή την αλλαγή;
Για το δικό σου σπίτι
Τι χρήση έχει το σπίτι;
Η ασφαλιστική δεν κοιτά μόνο ποιος έχει το σπίτι. Κοιτά και πώς χρησιμοποιείται.
Ένα σπίτι μπορεί να είναι κύρια κατοικία, εξοχική, μακροχρόνια μισθωμένη ή να χρησιμοποιείται για βραχυχρόνια μίσθωση.
Κύρια κατοικία είναι το σπίτι στο οποίο κάποιος μένει σταθερά για μεγάλο μέρος του χρόνου.
Εξοχική είναι μια κατοικία που χρησιμοποιείται περιστασιακά: για έναν ή δύο μήνες τον χρόνο, τα Σαββατοκύριακα, στις διακοπές ή γενικά για μικρότερα χρονικά διαστήματα.
Αν ένα σπίτι μου ανήκει αλλά το νοικιάζω μακροχρόνια και χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία του ενοικιαστή, τότε για την ασφάλιση του ακινήτου θεωρείται κύρια κατοικία.
Αν έχω ένα δεύτερο σπίτι, είτε σε χωριό είτε σε άλλη πόλη, και το χρησιμοποιώ ως δευτερεύουσα κατοικία, μπορεί να ασφαλιστεί ως εξοχική ή δευτερεύουσα κατοικία, ανάλογα με τους όρους της ασφαλιστικής εταιρείας.
Τι γίνεται όμως αν μένω μακριά, σε άλλη πόλη ή ακόμη και στο εξωτερικό;
Τότε μπορεί να χρειαστεί να δηλώσουμε αν υπάρχει κάποιος που εποπτεύει την κατοικία και πόσο συχνά.
Και αν η κατοικία νοικιάζεται βραχυχρόνια;
Τότε δηλώνεται ως κατοικία βραχυχρόνιας μίσθωσης και μπαίνει σε διαφορετική ασφαλιστική κατηγορία.
Τι αλλάζει πρακτικά για το ασφαλιστήριο;
Συνήθως αλλάζει πρώτα η τιμολόγηση, με την εξοχική κατοικία να είναι συχνά ακριβότερη.
Από εκεί και πέρα, ανάλογα με την εταιρεία και την εικόνα του ακινήτου, μπορεί να υπάρχουν διαφορετικοί όροι, εξαιρέσεις ή καλύψεις που δεν προσφέρονται.
Ένα σπίτι στο οποίο κάποιος βρίσκεται καθημερινά δεν έχει την ίδια ασφαλιστική εικόνα με ένα σπίτι που μπορεί να μείνει κλειστό για εβδομάδες ή μήνες.
Η χρήση του σπιτιού αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο η ασφαλιστική βλέπει τον κίνδυνο.
Αν νοικιάζεις σε επισκέπτες, δες την ασφάλιση βραχυχρόνιας μίσθωσης →
Για το δικό σου σπίτι
Έχει το σπίτι στεγαστικό δάνειο;
Αν το σπίτι έχει στεγαστικό δάνειο, τότε στην ασφάλιση μπαίνει στο παιχνίδι και ένας ακόμη παράγοντας:
η τράπεζα.
Όταν ένα ακίνητο έχει δοθεί ως εξασφάλιση για το δάνειο, η τράπεζα συνήθως ζητά να είναι ασφαλισμένο για συγκεκριμένους κινδύνους.
Συχνά αυτοί περιλαμβάνουν την πυρκαγιά και τον σεισμό, ενώ ανάλογα με την τράπεζα και το δάνειο μπορεί να ζητούνται και άλλες καλύψεις.
Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι πρέπει υποχρεωτικά να πάρεις την ασφάλιση που σου προτείνει η ίδια η τράπεζα.
Σε αρκετές περιπτώσεις μπορείς να προσκομίσεις ασφαλιστήριο από ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής σου, αρκεί να καλύπτει τις απαιτήσεις της δανειακής σύμβασης.
Και εδώ υπάρχει μια σημαντική λεπτομέρεια:
άλλο τι απαιτεί η τράπεζα για να είναι καλυμμένη η εξασφάλισή της και άλλο τι χρειάζεται πραγματικά το δικό σου σπίτι.
Η τράπεζα μπορεί να ζητά τις βασικές καλύψεις που θεωρεί απαραίτητες για το δάνειο.
Εσύ όμως μπορεί να χρειάζεσαι περισσότερα: περιεχόμενο, αστική ευθύνη, ζημιές από νερά ή άλλες καλύψεις που δεν σχετίζονται άμεσα με την απαίτηση της τράπεζας.
Άρα, αν το σπίτι έχει στεγαστικό, η σωστή ερώτηση δεν είναι μόνο:
«Τι ζητά η τράπεζα;»
Είναι και:
«Τι χρειάζεται πραγματικά το σπίτι μου πέρα από αυτό;»
Για το δικό σου σπίτι
Μια κάλυψη στο χαρτί δεν σημαίνει πάντα προστασία στην πράξη
Το να βλέπεις σε ένα συμβόλαιο τη λέξη «σεισμός», «νερά» ή «κλοπή» δεν σημαίνει από μόνο του ότι ξέρεις τι πραγματικά έχεις.
Η σωστή ερώτηση είναι:
Μέχρι πόσο καλύπτομαι; Τι ποσό μένει σε εμένα; Υπάρχουν όρια; Υπάρχουν περιπτώσεις όπου η κάλυψη δεν ισχύει;
Εδώ κρύβεται συχνά η πραγματική διαφορά ανάμεσα σε δύο συμβόλαια.
Μπορεί να γράφουν σχεδόν τις ίδιες καλύψεις και, όταν γίνει η ζημιά, να λειτουργούν πολύ διαφορετικά.
Για να το καταλάβεις, αρκεί να ξέρεις τέσσερις βασικές έννοιες.
Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο: για πόσο έχεις ασφαλίσει αυτό που θέλεις να προστατέψεις.
Απαλλαγή: ποιο μέρος της ζημιάς μένει σε εσένα.
Όριο ή υποόριο: μέχρι ποιο ποσό πληρώνεται μια συγκεκριμένη κάλυψη.
Εξαίρεση: σε ποιες περιπτώσεις μια κάλυψη που υπάρχει στο συμβόλαιο δεν ενεργοποιείται.
Δεν χρειάζεται να μάθεις ασφαλιστική ορολογία.
Χρειάζεται να ξέρεις τι πρέπει να ρωτήσεις πριν χρειαστείς πραγματικά το συμβόλαιο.
Για το δικό σου σπίτι
Για πόσο πρέπει να ασφαλίσεις το σπίτι σου;
Το σπίτι σου μπορεί να αξίζει στην αγορά 200.000 ευρώ.
Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να ασφαλιστεί για 200.000 ευρώ.
Η εμπορική αξία επηρεάζεται από την περιοχή, τη θέα, το οικόπεδο, τη ζήτηση και πολλά ακόμη.
Στην ασφάλιση του κτιρίου μας ενδιαφέρει κάτι διαφορετικό:
Αν χρειαστεί να το ξαναφτιάξεις, πόσο θα κοστίσει;
Αυτό είναι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο που μας ενδιαφέρει.
Αν είναι χαμηλότερο από όσο πρέπει, υπάρχει κίνδυνος το σπίτι να μην είναι σωστά ασφαλισμένο. Αν είναι υπερβολικά υψηλό, δεν σημαίνει ότι σε μια ζημιά θα αποζημιωθείς περισσότερο από την πραγματική ζημιά.
Ο στόχος λοιπόν δεν είναι ένας μεγάλος αριθμός.
Είναι ο σωστός αριθμός.
Και αυτός χρειάζεται έλεγχο με τα χρόνια, γιατί το κόστος κατασκευής αλλάζει.
Για το δικό σου σπίτι
Και ο σεισμός;
Στην Ελλάδα είναι από τις πρώτες καλύψεις που αξίζει να εξετάσεις.
Αλλά η σωστή ερώτηση δεν είναι απλώς:
«Έχω σεισμό;»
Είναι:
«Μπορεί το δικό μου σπίτι να ασφαλιστεί για σεισμό, για ποιο ποσό και με ποιους όρους;»
Η ηλικία του κτιρίου, ο τρόπος κατασκευής και σε ορισμένες περιπτώσεις οι παρεμβάσεις που έχουν γίνει στο σπίτι μπορεί να επηρεάσουν την απάντηση.
Γι' αυτό ειδικά στα παλιότερα ή ιδιαίτερα σπίτια το «καλύπτεται ή δεν καλύπτεται» δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένο.
Για το δικό σου σπίτι
Τι σχέση έχει ο ΕΝΦΙΑ με την ασφάλιση;
Η ασφάλιση κατοικίας μπορεί, όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις που ισχύουν κάθε φορά, να συνδέεται και με μείωση του ΕΝΦΙΑ.
Αυτό είναι ένα πραγματικό οικονομικό όφελος.
Δεν πρέπει όμως να μπερδεύουμε δύο διαφορετικά πράγματα.
Άλλο οι προϋποθέσεις που πρέπει να πληροί ένα ασφαλιστήριο για τη φορολογική μείωση και άλλο το ποσό που χρειάζεται πραγματικά για να είναι σωστά ασφαλισμένο το σπίτι.
Ο ΕΝΦΙΑ δεν πρέπει να είναι αυτός που θα αποφασίσει πόσο κοστίζει να ξαναφτιαχτεί το σπίτι σου.
Για το δικό σου σπίτι
Πώς συγκρίνεις δύο ασφαλιστικές προτάσεις;
Η πρώτη τιμή μπορεί να είναι 120 ευρώ και η δεύτερη 150.
Η πρώτη φαίνεται φθηνότερη.
Μέχρι να δεις ότι έχει χαμηλότερο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο, μεγαλύτερη απαλλαγή, μικρότερο όριο σε μια σημαντική κάλυψη ή ότι κάτι που χρειάζεσαι λείπει εντελώς.
Τότε δεν συγκρίνεις πλέον 120 με 150 ευρώ.
Συγκρίνεις δύο διαφορετικά συμβόλαια.
Γι' αυτό πριν κοιτάξεις ποιο είναι φθηνότερο, κοίτα αν ασφαλίζουν το ίδιο πράγμα, για το ίδιο ποσό και με παρόμοιους όρους.
Μετά σύγκρινε την τιμή.
Δες τι πρέπει να ελέγξεις πριν επιλέξεις ασφάλεια κατοικίας →
Για το δικό σου σπίτι
Έχεις ήδη ασφάλεια κατοικίας;
Τότε δεν χρειάζεται να ξεκινήσεις ψάχνοντας για άλλη.
Πρώτα δες αυτή που έχεις.
Τι σπίτι έχει δηλωθεί; Τι ασφαλίζεται; Για πόσο; Ποιες είναι οι βασικές απαλλαγές και τα όρια; Έχει αλλάξει κάτι στο σπίτι από τότε που εκδόθηκε το συμβόλαιο;
Αν το συμβόλαιο εξακολουθεί να ταιριάζει στο σπίτι και στις ανάγκες σου, δεν υπάρχει λόγος να το αλλάξεις μόνο και μόνο για να πάρεις άλλη μία τιμή.
Αν όμως υπάρχει κενό, τότε ξέρεις τουλάχιστον τι πρέπει να διορθώσεις.
Για το δικό σου σπίτι
Δεν έχεις ακόμη συμβόλαιο;
Μην ξεκινήσεις από το «ποιο πακέτο να πάρω;».
Ξεκίνα από το σπίτι σου.
Τι σπίτι είναι; Πότε χτίστηκε και τι έχει πραγματικά ανακαινιστεί; Πώς χρησιμοποιείται; Θέλεις να προστατέψεις το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο; Υπάρχει στεγαστικό; Ποια ζημιά θα ήταν πραγματικά δύσκολο να πληρώσεις μόνος σου;
Από αυτές τις απαντήσεις πρέπει να αρχίσει μια σοβαρή ασφαλιστική πρόταση.
Όχι από ένα έτοιμο πακέτο που απλώς έχει μια τιμή.
Κατέβασε πρώτα το checklist με τα στοιχεία που χρειάζονται →
Για το δικό σου σπίτι
Ποια είναι η δική σου περίπτωση;
Δεν χρειάζεται κάθε σπίτι τα ίδια πράγματα.
Άλλη συζήτηση χρειάζεται ένα νέο διαμέρισμα που κατοικείται όλο τον χρόνο, άλλη ένα σπίτι του 1950 που έχει ανακαινιστεί, άλλη ένα εξοχικό που μένει κλειστό για μήνες, άλλη ένα σπίτι με στεγαστικό και άλλη μια κατοικία που νοικιάζεται σε επισκέπτες.
Αυτός είναι και ο λόγος που ξεκινήσαμε αυτόν τον οδηγό από το ίδιο το σπίτι και όχι από τις ασφαλιστικές καλύψεις.
Αν έχεις καταλάβει τι σπίτι έχεις, ποιον κίνδυνο θέλεις να μεταφέρεις στην ασφαλιστική και τι ακριβώς γράφει το συμβόλαιο, έχεις ήδη κάνει το μεγαλύτερο μέρος της δουλειάς.
Για το δικό σου σπίτι
Αν κρατήσεις μόνο πέντε πράγματα
Μην ασφαλίζεις το σπίτι σου μηχανικά επειδή «έτσι κάνουν όλοι».
Δήλωσε σωστά τι σπίτι είναι και πώς χρησιμοποιείται.
Ξεχώρισε το κτίριο από το περιεχόμενο και την ευθύνη προς άλλους.
Μην κοιτάς μόνο αν υπάρχει μια κάλυψη. Κοίτα το ποσό, την απαλλαγή, τα όρια και τις εξαιρέσεις της.
Και μην διαλέγεις πρώτα τιμή και μετά προσπαθείς να καταλάβεις τι αγόρασες.
Πρώτα καταλαβαίνεις τι χρειάζεσαι. Μετά ψάχνεις ποιο συμβόλαιο το καλύπτει σωστά.
Q&A — Συχνές ερωτήσεις
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση κατοικίας;
Όχι. Η ασφάλιση κατοικίας στην Ελλάδα δεν είναι γενικά υποχρεωτική. Εξαίρεση μπορεί να υπάρχει όταν το ακίνητο συνδέεται με στεγαστικό δάνειο και η τράπεζα απαιτεί συγκεκριμένες καλύψεις για το προσημειωμένο ακίνητο.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΑν έχω ασφαλίσει το κτίριο, είναι ασφαλισμένα και τα πράγματά μου;
Όχι απαραίτητα. Η ασφάλιση των πραγμάτων σου, δηλαδή η ασφάλιση περιεχομένου, είναι ξεχωριστή κάλυψη που πρέπει να περιλαμβάνεται στο συμβόλαιο. Σε κάποιες ασφαλιστικές μπορεί να υπάρχει ήδη σε συγκεκριμένα προγράμματα, αλλά σε κάθε περίπτωση πρέπει να φαίνεται ξεκάθαρα και γραπτά.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν το σπίτι μου είναι παλιό αλλά έχει ανακαινιστεί πλήρως;
Εξαρτάται από το πόσο παλιό είναι το ακίνητο και κυρίως από το τι είδους ανακαίνιση έχει γίνει. Άλλο μια αισθητική ανακαίνιση και άλλο η αντικατάσταση ηλεκτρικών, υδραυλικών ή άλλων βασικών στοιχείων του σπιτιού.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΜπορεί ένα σπίτι πριν το 1960 να ασφαλιστεί για σεισμό;
Ίσως. Δεν μπορεί να δοθεί σαφής απάντηση χωρίς αξιολόγηση του ακινήτου από το αρμόδιο τμήμα της ασφαλιστικής εταιρείας.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν ένα παλιό σπίτι έχει δεχτεί αντισεισμικές ενισχύσεις;
Οι πιθανότητες να δοθεί κάλυψη σεισμού αυξάνονται, αλλά η τελική απόφαση εξαρτάται από την αξιολόγηση της ασφαλιστικής εταιρείας.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΟ σεισμός περιλαμβάνεται πάντα στην ασφάλιση κατοικίας;
Όχι. Η κάλυψη σεισμού είναι προαιρετική στις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες και πρέπει να αναγράφεται συγκεκριμένα στο ασφαλιστήριο.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν το σπίτι μου το νοικιάζω μακροχρόνια;
Αν χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία του ενοικιαστή, για την ασφάλιση του ακινήτου θεωρείται κύρια κατοικία.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν έχω δεύτερη κατοικία;
Μπορεί να ασφαλιστεί ως εξοχική ή δευτερεύουσα κατοικία, ανάλογα με τη χρήση της και τους όρους της ασφαλιστικής εταιρείας.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν μένω σε άλλη πόλη ή στο εξωτερικό;
Μπορεί να χρειαστεί να δηλωθεί αν υπάρχει κάποιος που εποπτεύει την κατοικία και πόσο συχνά.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν το σπίτι μένει κλειστό για μεγάλα διαστήματα;
Ένα σπίτι που μένει κλειστό για εβδομάδες ή μήνες μπορεί να έχει διαφορετική ασφαλιστική αντιμετώπιση από ένα σπίτι που κατοικείται καθημερινά.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν το νοικιάζω βραχυχρόνια;
Η κατοικία δηλώνεται ως κατοικία βραχυχρόνιας μίσθωσης και μπαίνει σε διαφορετική ασφαλιστική κατηγορία.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι αλλάζει πρακτικά στο ασφαλιστήριο αν το σπίτι είναι κύρια ή εξοχική κατοικία;
Μπορεί να αλλάξουν η τιμολόγηση, οι όροι, οι εξαιρέσεις ή και οι διαθέσιμες καλύψεις, ανάλογα με την εταιρεία και την εικόνα του ακινήτου.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΜπορεί μια εξοχική κατοικία να έχει διαφορετικές εξαιρέσεις ή λιγότερες καλύψεις;
Ναι, μπορεί. Ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία και την εικόνα του ακινήτου, μπορεί να υπάρχουν διαφορετικοί όροι, εξαιρέσεις ή καλύψεις που δεν προσφέρονται.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΤι γίνεται αν το σπίτι έχει στεγαστικό δάνειο;
Η τράπεζα μπορεί να απαιτεί συγκεκριμένες καλύψεις για το ακίνητο, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει υποχρεωτικά να ασφαλιστείς μέσω της ίδιας της τράπεζας.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΗ ασφάλιση κοινόχρηστων χώρων της πολυκατοικίας καλύπτει και το διαμέρισμά μου;
Όχι. Καλύπτει μόνο τους κοινόχρηστους χώρους της πολυκατοικίας.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΠώς συγκρίνω δύο ασφαλιστικές προσφορές;
Μην κοιτάς μόνο την τιμή. Έλεγξε αν ασφαλίζουν το ίδιο πράγμα, για το ίδιο ποσό και με παρόμοιες απαλλαγές, όρια και εξαιρέσεις.
Δες το σχετικό κεφάλαιοΟι καλύψεις, τα όρια, οι απαλλαγές, οι εξαιρέσεις και η δυνατότητα ασφάλισης καθορίζονται από το συγκεκριμένο πρόγραμμα, την ασφαλιστική εταιρεία και την αποδοχή του κινδύνου. Η ενημέρωση δεν αντικαθιστά τους γενικούς και ειδικούς όρους του ασφαλιστηρίου.