Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού; Κτίριο, περιεχόμενο, σεισμός και ζημιές

Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού;

Οι περισσότεροι δεν κάνουν λάθος επειδή δεν έχουν ασφάλεια σπιτιού.

Κάνουν λάθος επειδή νομίζουν ότι έχουν τη σωστή ασφάλεια — μέχρι να γίνει η ζημιά.

Τότε αρχίζουν οι δύσκολες ερωτήσεις:

• “Το περιεχόμενο είναι μέσα;”
• “Ο σεισμός καλύπτεται;”
• “Αν κάνω ζημιά στον από κάτω, τι γίνεται;”
• “Το βραχυκύκλωμα καλύπτεται ή όχι;”
• “Γιατί υπάρχει απαλλαγή;”
• “Γιατί δεν αποζημιώνεται όλο το ποσό;”

Εκεί φαίνεται η διαφορά ανάμεσα στο “έχω ένα ασφαλιστήριο” και στο “ξέρω τι πραγματικά καλύπτει το ασφαλιστήριό μου”.

Με απλά λόγια, η ασφάλεια σπιτιού μπορεί να καλύπτει το κτίριο, το περιεχόμενο, ζημιές από φωτιά, νερά, φυσικά φαινόμενα, κλοπή, αστική ευθύνη, έξοδα προσωρινής διαμονής και, εφόσον έχει επιλεγεί, σεισμό.

Όμως δεν μπαίνουν όλα αυτόματα σε κάθε πρόγραμμα.

Άλλες καλύψεις είναι βασικές.
Άλλες υπάρχουν μόνο σε πιο πλήρη προγράμματα.
Άλλες, όπως ο σεισμός ή το περιεχόμενο, μπορεί να χρειάζονται ξεχωριστή επιλογή και επιπλέον κόστος.

Ο στόχος αυτού του οδηγού δεν είναι να αποστηθίσετε ασφαλιστικούς όρους. Είναι να μπορείτε να κοιτάξετε μια ασφάλεια κατοικίας και να καταλάβετε τι πραγματικά αγοράζετε — και τι όχι.

Σημαντικό: Δεν υπάρχει ένα ενιαίο “ασφαλίζω το σπίτι και καλύπτονται όλα”. Κάθε ασφαλιστήριο έχει συγκεκριμένες καλύψεις, όρια, απαλλαγές και εξαιρέσεις. Γι’ αυτό χρειάζεται πάντα έλεγχος των όρων του συγκεκριμένου προγράμματος.

Με μια ματιά: τι μπορεί να καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού;

Ο πίνακας δεν αντικαθιστά τους όρους του συμβολαίου. Σας δίνει όμως μια καθαρή εικόνα για το τι πρέπει να ρωτήσετε και τι να ελέγξετε.

Κρατήστε αυτό: Σε μια ασφάλεια σπιτιού δεν αρκεί να βλέπουμε αν μια κάλυψη “υπάρχει”. Πρέπει να βλέπουμε αν ισχύει για το δικό μας σπίτι, μέχρι ποιο ποσό, με ποια απαλλαγή και με ποιες εξαιρέσεις.

Πρώτα ξεχωρίζουμε δύο πράγματα: κτίριο και περιεχόμενο

Ένα από τα πιο συχνά μπερδέματα στην ασφάλεια σπιτιού είναι η διαφορά ανάμεσα στο κτίριο και το περιεχόμενο.

Δεν είναι το ίδιο.

Και αυτό δεν είναι λεπτομέρεια. Είναι από τα σημεία που μπορούν να δημιουργήσουν μεγάλη παρεξήγηση όταν έρθει η ώρα της ζημιάς.

Τι σημαίνει ασφάλιση κτιρίου;

Η κάλυψη κτιρίου αφορά το ίδιο το ακίνητο.

Δηλαδή πράγματα όπως:

• τοίχοι
• δάπεδα
• οροφές
• κουφώματα
• μόνιμες εγκαταστάσεις
• σταθερά δομικά στοιχεία

Αν υπάρξει σοβαρή ζημιά από φωτιά, σεισμό ή άλλο καλυπτόμενο κίνδυνο, η κάλυψη κτιρίου αφορά την αποκατάσταση του ίδιου του ακινήτου, πάντα σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου.

Το πιο συχνό λάθος εδώ είναι η υπασφάλιση.

Δηλαδή το σπίτι να είναι ασφαλισμένο για μικρότερη αξία από αυτή που πραγματικά χρειάζεται για να ξαναχτιστεί ή να αποκατασταθεί.

Παράδειγμα: αν ένα σπίτι έχει πραγματικό κόστος ανακατασκευής 180.000€, αλλά είναι ασφαλισμένο για 100.000€, σε μια μεγάλη ζημιά μπορεί να δημιουργηθεί σοβαρό κενό αποζημίωσης.

Δεν αρκεί να υπάρχει ασφάλεια. Πρέπει και το ασφαλισμένο κεφάλαιο να είναι σωστά υπολογισμένο.

Τι σημαίνει ασφάλιση περιεχομένου;

Η κάλυψη περιεχομένου αφορά τα πράγματα που βρίσκονται μέσα στο σπίτι.

Για παράδειγμα:

• έπιπλα
• ηλεκτρικές και ηλεκτρονικές συσκευές
• ρούχα
• οικιακός εξοπλισμός
• προσωπικά αντικείμενα
• αντικείμενα καθημερινής χρήσης

Το περιεχόμενο δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένο.

Σε αρκετά προγράμματα δηλώνεται ξεχωριστά, με δικό του ασφαλισμένο κεφάλαιο και δικούς του όρους.

Εδώ γίνεται ένα από τα πιο συχνά λάθη: ασφαλίζεται το κτίριο και ο ιδιοκτήτης νομίζει ότι έχει ασφαλίσει και την οικοσκευή.

Αυτό δεν ισχύει πάντα.

Αν ασφαλιστεί μόνο το κτίριο, δεν σημαίνει αυτόματα ότι καλύπτονται και τα πράγματα που βρίσκονται μέσα στο σπίτι.

Μια φωτιά, μια διαρροή ή μια διάρρηξη μπορεί να προκαλέσει ζημιές όχι μόνο στο ακίνητο, αλλά και στα έπιπλα, στις συσκευές, στα ρούχα και στα προσωπικά αντικείμενα.

Πολλοί υποτιμούν την αξία της οικοσκευής.

Όμως ένα σαλόνι, δύο κρεβάτια, μια κουζίνα, ένα ψυγείο, ένα πλυντήριο, ρούχα, μικροσυσκευές και προσωπικά αντικείμενα μπορούν εύκολα να φτάσουν σε ποσά που δεν τα έχουμε υπολογίσει σοβαρά.

Κρατήστε αυτό: Κτίριο και περιεχόμενο είναι δύο διαφορετικά πράγματα. Αν ασφαλιστεί μόνο το κτίριο, δεν σημαίνει αυτόματα ότι καλύπτονται έπιπλα, συσκευές και προσωπικά αντικείμενα.

Βασικές καλύψεις: φωτιά, κεραυνός, καπνός και έκρηξη

Ο βασικός πυρήνας πολλών προγραμμάτων κατοικίας ξεκινά από τις καλύψεις πυρός.

Σε αυτές μπορεί να περιλαμβάνονται:

• φωτιά από αμέλεια ή τυχαίο γεγονός
• κεραυνός
• καπνός
• έκρηξη
• φωτιά από βραχυκύκλωμα
• ζημιές κατά την κατάσβεση
• πτώση αεροσκάφους
• φωτιά από δάσος

Αυτές οι καλύψεις θεωρούνται βασικές γιατί μια ζημιά από φωτιά μπορεί να δημιουργήσει πολύ μεγάλο οικονομικό βάρος σε ελάχιστο χρόνο.

Το πρόβλημα δεν είναι μόνο οι τοίχοι ή η στέγη.

Είναι και τα έπιπλα, οι συσκευές, οι εργασίες αποκατάστασης, η πιθανή προσωρινή διαμονή και η συνολική αναστάτωση.

Εδώ χρειάζεται να δείτε δύο πράγματα:

1. Αν ασφαλίζεται μόνο το κτίριο ή και το περιεχόμενο.
2. Αν η ζημιά που σας απασχολεί περιγράφεται καθαρά μέσα στις καλύψεις.

Για παράδειγμα, άλλο είναι να υπάρχει κάλυψη για φωτιά και άλλο να θεωρείτε ότι καλύπτεται κάθε ηλεκτρική ζημιά.

Και εδώ έρχεται ένα από τα πιο συχνά μπερδέματα: το βραχυκύκλωμα.

Βραχυκύκλωμα: δεν είναι όλα ίδια

Το βραχυκύκλωμα είναι από τα σημεία που μπερδεύουν πολλούς ασφαλισμένους.

Άλλο είναι:

φωτιά από βραχυκύκλωμα

και άλλο:

βραχυκύκλωμα χωρίς εστία φωτιάς.

Στην πρώτη περίπτωση, μιλάμε για ζημιά όπου το βραχυκύκλωμα προκάλεσε φωτιά. Αυτό συχνά συνδέεται με τις βασικές καλύψεις πυρός.

Στη δεύτερη περίπτωση, μιλάμε για ηλεκτρική ζημιά χωρίς να υπάρξει φωτιά. Αυτή η κάλυψη δεν πρέπει να θεωρείται αυτονόητη. Μπορεί να υπάρχει μόνο σε πιο ενισχυμένα προγράμματα ή με συγκεκριμένους όρους και όρια.

Γι’ αυτό, όταν κάποιος ρωτά “με καλύπτει σε βραχυκύκλωμα;”, η σωστή απάντηση δεν είναι απλώς “ναι” ή “όχι”.

Η σωστή ερώτηση είναι:

Το συμβόλαιο καλύπτει μόνο φωτιά από βραχυκύκλωμα ή και βραχυκύκλωμα χωρίς εστία φωτιάς;

Αυτή η λεπτομέρεια μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στην πράξη.

Κρατήστε αυτό: Άλλο “φωτιά από βραχυκύκλωμα” και άλλο “ηλεκτρική ζημιά χωρίς φωτιά”. Μην τα θεωρείτε ίδια.

Ζημιές από νερά και σωληνώσεις

Ένα από τα πιο συχνά πρακτικά προβλήματα σε μια κατοικία είναι οι ζημιές από νερά.

Εδώ μπορεί να εξετάζονται καλύψεις για:

• θραύση σωληνώσεων
• ζημιές από διαρροή νερού
• προβλήματα σε εγκαταστάσεις αποχέτευσης
• έξοδα άντλησης υδάτων
• έξοδα διερευνητικών εργασιών για να εντοπιστεί η βλάβη

Αυτό είναι σημαντικό γιατί η ζημιά από νερά σπάνια μένει “εκεί που ξεκίνησε”.

Μπορεί να επηρεάσει τοίχους, πατώματα, έπιπλα, ηλεκτρικές εγκαταστάσεις, κοινόχρηστους χώρους ή γειτονικά διαμερίσματα.

Ένα συχνό παράδειγμα: σπάει σωλήνας σε διαμέρισμα και το νερό περνάει στο διαμέρισμα από κάτω. Υπάρχει ζημιά στο ταβάνι, στους τοίχους, ίσως και σε έπιπλα του γείτονα.

Σε αυτή την περίπτωση δεν μας ενδιαφέρει μόνο αν καλύπτεται η δική σας ζημιά.

Μας ενδιαφέρει και αν υπάρχει αστική ευθύνη προς τρίτους.

Σημείο προσοχής: Άλλο είναι να καλύπτεται η ζημιά από τα νερά και άλλο να καλύπτονται τα έξοδα για να βρεθεί από πού προήλθε η βλάβη. Τα έξοδα διερευνητικών εργασιών πρέπει να ελέγχονται ξεχωριστά.

Φυσικά φαινόμενα και καιρικοί κίνδυνοι

Σε πιο διευρυμένα προγράμματα μπορούν να περιλαμβάνονται καλύψεις για φυσικά φαινόμενα, όπως:

• πλημμύρα
• θύελλα
• καταιγίδα
• χαλάζι
• χιόνι
• βάρος χιονιού
• πτώση δέντρων ή στύλων από τυχαία αιτία

Μια δυνατή βροχή δεν ρωτάει αν το σπίτι είναι καινούριο, καλό ή σε καλή περιοχή.

Μπορεί να μπει από αυλή, υπόγειο, ταράτσα, μπαλκόνι ή κοινόχρηστο σημείο. Ένας δυνατός αέρας μπορεί να προκαλέσει ζημιές σε στέγαστρα, κουφώματα, περιφράξεις ή εξωτερικά στοιχεία.

Παράδειγμα: έντονη βροχή περνάει σε υπόγειο ή αποθήκη και προκαλεί ζημιά σε δάπεδα, τοίχους ή αποθηκευμένα αντικείμενα. Εκεί δεν κοιτάμε μόνο αν υπάρχει η λέξη “πλημμύρα”. Κοιτάμε πώς ορίζει το πρόγραμμα την πλημμύρα, αν υπάρχει απαλλαγή και ποια αντικείμενα καλύπτονται.

Στα φυσικά φαινόμενα χρειάζεται προσοχή σε:

• πότε ενεργοποιείται η κάλυψη
• τι θεωρείται καλυπτόμενο γεγονός
• αν υπάρχει απαλλαγή
• ποια είναι τα όρια αποζημίωσης
• αν ισχύουν διαφορετικοί όροι για μόνιμη ή εξοχική κατοικία

Άρα δεν αρκεί να δείτε τη λέξη “πλημμύρα”. Πρέπει να δείτε τι σημαίνει ακριβώς μέσα στο πρόγραμμα.

Σεισμός: σημαντικός, αλλά όχι πάντα αυτόματος

Η κάλυψη σεισμού είναι από τα πιο σημαντικά θέματα όταν μιλάμε για ασφάλεια κατοικίας στην Ελλάδα.

Αλλά είναι και από τα πιο παρεξηγημένα.

Πολλοί ιδιοκτήτες θεωρούν ότι αφού έχουν ασφάλεια σπιτιού, έχουν αυτόματα και κάλυψη σεισμού.

Αυτό δεν ισχύει πάντα.

Σε αρκετά προγράμματα, ο σεισμός μπορεί να είναι προαιρετική κάλυψη. Δηλαδή προστίθεται ξεχωριστά, με επιπλέον κόστος.

Και επειδή ο σεισμός είναι μεγάλος κίνδυνος, μπορεί να αυξήσει σημαντικά το τελικό ασφάλιστρο. Σε αρκετές περιπτώσεις μπορεί πρακτικά να το ανεβάσει πολύ, ακόμη και κοντά στο διπλάσιο σε σχέση με ένα πρόγραμμα χωρίς σεισμό.

Αυτό δεν σημαίνει ότι “δεν αξίζει”.

Σημαίνει ότι πρέπει να ξέρετε τι πληρώνετε και γιατί.

Στον σεισμό η ερώτηση δεν είναι μόνο:

“Πόσο κοστίζει να τον βάλω;”

Είναι και:

“Αν δεν τον βάλω, μπορώ να αντέξω μόνος μου μια μεγάλη ζημιά;”

Στην Ελλάδα, ο σεισμός είναι πραγματικός κίνδυνος. Όμως η απόφαση πρέπει να γίνεται με βάση:

• την αξία του ακινήτου
• την περιοχή
• το έτος κατασκευής
• το είδος της κατοικίας
• την οικονομική δυνατότητα του ιδιοκτήτη
• το αν υπάρχει στεγαστικό δάνειο
• τους όρους και τις απαλλαγές του προγράμματος

Επίσης, σε καλύψεις σεισμού μπορεί να υπάρχει απαλλαγή. Δηλαδή ένα ποσοστό της ζημιάς να μένει στον ασφαλισμένο.

Άρα, το σωστό δεν είναι να ρωτήσετε μόνο:

Έχω σεισμό;

Το σωστό είναι να ρωτήσετε:

Αναγράφεται ρητά ο σεισμός στο συμβόλαιο;
Με ποιο ασφαλισμένο κεφάλαιο;
Με τι απαλλαγή;
Σε ποια αξία είναι ασφαλισμένο το ακίνητο;
Υπάρχουν όροι ή εξαιρέσεις που πρέπει να ξέρω;

Κρατήστε αυτό: Ο σεισμός πρέπει να αναγράφεται ρητά στο συμβόλαιο. Αν δεν τον βλέπετε καθαρά, μην υποθέτετε ότι υπάρχει.

Αν θέλετε να δείτε πιο αναλυτικά αυτό το θέμα, διαβάστε και το άρθρο Ασφάλεια κατοικίας και σεισμός στην Ελλάδα: τι πρέπει να προσέξει ο ιδιοκτήτης.

Κλοπή, διάρρηξη και ζημιές κλέφτη

Η κλοπή είναι από τις καλύψεις που πολλοί θυμούνται αφού γίνει η διάρρηξη — όχι πριν.

Σε πιο πλήρη προγράμματα κατοικίας μπορεί να υπάρχουν καλύψεις για:

• κλοπή μετά από διάρρηξη
• ληστεία
• ζημιές που προκαλεί ο κλέφτης στο κτίριο
• ζημιές κλέφτη στο περιεχόμενο
• κλοπή κοσμημάτων υπό προϋποθέσεις
• περιεχόμενο τραπεζικής θυρίδας σε ορισμένες περιπτώσεις

Όμως η κλοπή δεν σημαίνει πάντα:

“Χάθηκε κάτι, άρα αποζημιώνομαι αυτόματα.”

Συνήθως υπάρχουν προϋποθέσεις.

Για παράδειγμα:

• εμφανή ίχνη διάρρηξης
• σωστά δηλωμένη χρήση κατοικίας
• μέτρα προστασίας
• όρια για αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας
• ειδικοί όροι για κοσμήματα ή χρηματοκιβώτια

Άλλο να παραβιαστεί πόρτα με εμφανή ίχνη διάρρηξης και άλλο να δηλωθεί απώλεια αντικειμένου χωρίς σαφές περιστατικό. Αυτές οι λεπτομέρειες μπορεί να αλλάξουν εντελώς την αντιμετώπιση μιας ζημιάς.

Άλλη αντιμετώπιση μπορεί να έχει μια μόνιμη κατοικία και άλλη ένα εξοχικό που μένει κλειστό για μήνες.

Γι’ αυτό η κάλυψη κλοπής θέλει ιδιαίτερο έλεγχο πριν την επιλογή προγράμματος.

Αστική ευθύνη προς τρίτους

Η αστική ευθύνη είναι ένα από τα πιο υποτιμημένα και ταυτόχρονα πιο χρήσιμα κομμάτια μιας ασφάλισης κατοικίας.

Μπορεί να αφορά περιπτώσεις όπου από το σπίτι σας προκύπτει ζημιά σε τρίτους, όπως:

• σε γειτονικό διαμέρισμα
• σε άλλο ιδιοκτήτη
• σε ενοικιαστή
• σε κοινόχρηστους χώρους
• σε τρίτο πρόσωπο που ζημιώθηκε από γεγονός που σχετίζεται με την κατοικία

Παράδειγμα: σπάει σωλήνας στο διαμέρισμά σας και προκαλεί ζημιά στο διαμέρισμα από κάτω. Ο γείτονας ζητά αποζημίωση για το ταβάνι, τους τοίχους ή τα έπιπλα που επηρεάστηκαν.

Αν υπάρχει σωστή κάλυψη αστικής ευθύνης, μπορεί να σας προστατεύσει από αυτό το οικονομικό βάρος, ανάλογα πάντα με τους όρους και τα όρια του συμβολαίου.

Η λέξη “αστική ευθύνη” από μόνη της δεν λέει αρκετά.

Το κρίσιμο είναι το ποσό:

Μέχρι πού σας προστατεύει αν η ζημιά πάει στον γείτονα;

Δεν αρκεί λοιπόν να υπάρχει η κάλυψη. Πρέπει να δείτε μέχρι ποιο ποσό καλύπτει και σε ποιες περιπτώσεις ενεργοποιείται.

Θραύση κρυστάλλων, υαλοπινάκων και καθρεφτών

Η θραύση κρυστάλλων δεν είναι η κάλυψη που θα σκεφτεί κάποιος πρώτη.

Μέχρι να σπάσει ένα μεγάλο τζάμι μπαλκονόπορτας ή ένας ειδικός υαλοπίνακας και να δει το κόστος αντικατάστασης.

Ανάλογα με το πρόγραμμα, μπορεί να υπάρχει κάλυψη για:

• τζάμια
• υαλοπίνακες
• καθρέφτες
• άλλα σχετικά στοιχεία

Αν υπάρχει σχετική κάλυψη, πρέπει να ελεγχθεί:

• μέχρι ποιο ποσό αποζημιώνεται
• αν υπάρχει απαλλαγή
• αν καλύπτεται το συγκεκριμένο είδος κρυστάλλου
• αν υπάρχουν εξαιρέσεις

Κάποιες “μικρές” καλύψεις δεν είναι τόσο μικρές όταν έρθει ο λογαριασμός της αντικατάστασης.

Έξοδα μεταστέγασης και προσωρινής διαμονής

Αν το σπίτι καταστεί προσωρινά μη κατοικήσιμο μετά από καλυπτόμενη ζημιά, σε κάποια προγράμματα μπορεί να προβλέπονται:

• έξοδα μεταστέγασης
• έξοδα προσωρινής διαμονής
• κάλυψη περιεχομένου εκτός κατοικίας σε χώρο προσωρινής διαμονής

Αυτό είναι πολύ χρήσιμο σε σοβαρές ζημιές.

Γιατί το πρόβλημα δεν είναι μόνο ποιος θα πληρώσει την επισκευή.

Είναι και πού θα μείνει η οικογένεια μέχρι να αποκατασταθεί το σπίτι.

Φανταστείτε μια σοβαρή πυρκαγιά τον Ιανουάριο. Το σπίτι χρειάζεται επισκευές για τρεις μήνες.

Το ερώτημα δεν είναι μόνο ποιος πληρώνει τις εργασίες.

Είναι και πού μένετε στο ενδιάμεσο — και ποιος καλύπτει αυτό το κόστος.

Απώλεια ενοικίων

Για ιδιοκτήτες που εκμισθώνουν ακίνητο, μπορεί να υπάρχει και κάλυψη για απώλεια ενοικίων.

Αυτό αφορά την περίπτωση όπου ένα ακίνητο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί προσωρινά λόγω καλυπτόμενης ζημιάς.

Για έναν ιδιοκτήτη που ζει από το ενοίκιο, τέσσερις μήνες χωρίς μίσθωμα δεν είναι λεπτομέρεια.

Είναι πραγματική απώλεια εισοδήματος.

Παράδειγμα: αν ένα ακίνητο αποφέρει 600€ τον μήνα και μείνει εκτός χρήσης για τέσσερις μήνες, η απώλεια είναι 2.400€.

Πολλοί ιδιοκτήτες το σκέφτονται μόνο όταν συμβεί η ζημιά.

Όμως τότε είναι αργά για να προστεθεί η κάλυψη.

Αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας

Ένα ακόμα σημείο που χρειάζεται προσοχή είναι τα αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας.

Σε αυτά μπορεί να ανήκουν, ανάλογα με τους όρους του προγράμματος:

• ακριβές ηλεκτρονικές συσκευές
• χειροποίητα χαλιά
• πίνακες
• συλλογές
• κοσμήματα
• γούνες
• κρύσταλλα ή ασημικά

Το λάθος που γίνεται συχνά είναι ότι ο ιδιοκτήτης θεωρεί πως όλα αυτά καλύπτονται αυτόματα επειδή έχει δηλώσει ένα συνολικό ποσό περιεχομένου.

Όμως σε πολλά ασφαλιστήρια, αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας πρέπει να δηλωθούν ξεχωριστά ή να περιγραφούν αναλυτικά. Διαφορετικά μπορεί να ισχύουν χαμηλότερα όρια αποζημίωσης.

Παράδειγμα: αν κάποιος έχει κοσμήματα, συλλογές ή ακριβό εξοπλισμό, δεν αρκεί να πει “έχω περιεχόμενο 20.000€”. Μπορεί να χρειάζεται αναλυτική δήλωση, ειδικό όριο ή διαφορετική αντιμετώπιση.

Αν έχετε αντικείμενα μεγάλης αξίας, μην τα αφήνετε “στο περίπου”.

Δηλώστε τα σωστά και ζητήστε να ξέρετε πώς καλύπτονται.

Απαλλαγές και όρια αποζημίωσης

Πολλοί κοιτάζουν μόνο τις καλύψεις.

Αυτό είναι μισή δουλειά.

Η άλλη μισή είναι να δουν:

• τα όρια αποζημίωσης
• τις απαλλαγές
• τις εξαιρέσεις
• τις ειδικές προϋποθέσεις

Η κάλυψη λέει αν μπορεί να αποζημιωθεί μια ζημιά.

Το όριο και η απαλλαγή δείχνουν πόσο και με ποιους όρους.

Εκεί κρύβεται συχνά η πραγματική διαφορά ανάμεσα σε δύο προγράμματα.

Τι είναι η απαλλαγή;

Απαλλαγή σημαίνει ότι σε περίπτωση ζημιάς ένα μέρος του ποσού δεν αποζημιώνεται από την ασφαλιστική και μένει στον ασφαλισμένο.

Μπορεί να είναι σταθερό ποσό ή ποσοστό.

Παράδειγμα: αν υπάρχει απαλλαγή 300€ σε μια ζημιά, αυτό σημαίνει ότι το πρώτο μέρος της ζημιάς μέχρι αυτό το ποσό επιβαρύνει τον ασφαλισμένο.

Σε μεγάλους κινδύνους, όπως ο σεισμός, η απαλλαγή μπορεί να υπολογίζεται διαφορετικά και να έχει μεγαλύτερη σημασία.

Τι είναι το όριο αποζημίωσης;

Όριο αποζημίωσης σημαίνει ότι ακόμα κι αν υπάρχει κάλυψη, η ασφαλιστική μπορεί να αποζημιώσει μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό.

Για παράδειγμα, μια κάλυψη μπορεί να υπάρχει αλλά να έχει ανώτατο όριο.

Αυτό πρέπει να το γνωρίζετε πριν συμβεί η ζημιά, όχι μετά.

Από την πράξη: Πολλοί ιδιοκτήτες κοιτούν μόνο αν το συμβόλαιο γράφει “φωτιά”, “σεισμός”, “νερά” ή “κλοπή”. Η πραγματική δουλειά όμως είναι να δούμε το ποσό, την απαλλαγή και πότε ενεργοποιείται η κάλυψη. Εκεί φαίνεται αν το πρόγραμμα είναι πραγματικά χρήσιμο ή απλώς φθηνό.

Τι δεν πρέπει να θεωρείτε αυτονόητο

Πριν επιλέξετε ασφάλεια σπιτιού, μην θεωρείτε αυτονόητα τα παρακάτω:

• ότι καλύπτεται πάντα ο σεισμός
• ότι καλύπτεται αυτόματα το περιεχόμενο
• ότι καλύπτεται κάθε ζημιά από νερά
• ότι καλύπτονται τα έξοδα εντοπισμού μιας βλάβης
• ότι καλύπτεται κάθε ηλεκτρική ζημιά
• ότι η κλοπή καλύπτεται χωρίς προϋποθέσεις
• ότι τα αντικείμενα μεγάλης αξίας καλύπτονται πλήρως χωρίς δήλωση
• ότι η αστική ευθύνη υπάρχει σε όλα τα προγράμματα
• ότι όλα τα προγράμματα έχουν τα ίδια όρια
• ότι το φθηνότερο πρόγραμμα είναι απαραίτητα αρκετό

Η σωστή ασφάλεια κατοικίας δεν είναι αυτή που απλώς έχει πολλές καλύψεις.

Είναι αυτή που ταιριάζει στο πραγματικό σπίτι, στη σωστή αξία και στους πραγματικούς κινδύνους.

Τι να προσέξετε πριν επιλέξετε πρόγραμμα

Πριν επιλέξετε ή ανανεώσετε ασφάλεια κατοικίας, αξίζει να δείτε καθαρά:

• αν ασφαλίζεται το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο
• αν το ασφαλισμένο κεφάλαιο είναι σωστά υπολογισμένο
• αν περιλαμβάνεται ρητά η κάλυψη σεισμού
• αν υπάρχουν φυσικά φαινόμενα και σε ποιο επίπεδο
• τι ισχύει για ζημιές από νερά και σωληνώσεις
• αν καλύπτονται έξοδα διερευνητικών εργασιών
• αν υπάρχει αστική ευθύνη προς τρίτους
• αν υπάρχει κάλυψη κλοπής και με ποιες προϋποθέσεις
• ποια είναι τα όρια αποζημίωσης
• ποιες είναι οι απαλλαγές
• ποιες είναι οι βασικές εξαιρέσεις
• τι ισχύει για αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας
• αν η κατοικία είναι μόνιμη, εξοχική ή εκμισθούμενη
• αν υπάρχει στεγαστικό δάνειο
• αν χρειάζονται ειδικές ή προαιρετικές καλύψεις

Αν έχετε ήδη συμβόλαιο κατοικίας και δεν είστε σίγουροι τι ακριβώς καλύπτει, αξίζει να το δείτε πριν υπάρξει ζημιά.

Πολλές φορές το πρόβλημα δεν είναι ότι δεν υπάρχει ασφάλεια.

Το πρόβλημα είναι ότι δεν ταιριάζει πια στο σπίτι, στη χρήση του ή στις πραγματικές ανάγκες του ιδιοκτήτη.

Αν θέλετε να δείτε συγκεντρωμένα πώς μπορεί να στηθεί μια σωστή προστασία για κατοικία, μπορείτε να επισκεφθείτε και τη βασική σελίδα μας για την ασφάλιση κατοικίας.

Κρατήστε αυτό: Η καλύτερη ασφάλεια σπιτιού δεν είναι αυτή με τις περισσότερες λέξεις στον πίνακα καλύψεων. Είναι αυτή που ταιριάζει στο ακίνητο, στη χρήση του και στο οικονομικό ρίσκο που δεν θέλετε να σηκώσετε μόνοι σας.

Συχνές ερωτήσεις για το τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού

Με καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού αν σπάσουν οι σωληνώσεις;

Μπορεί να σας καλύπτει, αλλά όχι σε κάθε πρόγραμμα.

Η κάλυψη για θραύση σωληνώσεων, ζημιές από νερά, έξοδα άντλησης υδάτων ή έξοδα διερευνητικών εργασιών συνήθως ανήκει σε πιο διευρυμένα προγράμματα.

Το σημαντικό είναι να ελέγξετε όχι μόνο αν υπάρχει κάλυψη για νερά, αλλά και τι ακριβώς περιλαμβάνει: τη ζημιά που προκλήθηκε, την άντληση νερών, την αναζήτηση της βλάβης, την επισκευή ή και ζημιές προς τρίτους.

Με καλύπτει αν προκαλέσω ζημιά στον γείτονα;

Μπορεί να καλύπτεστε αν υπάρχει αστική ευθύνη προς τρίτους.

Για παράδειγμα, αν σπάσει μια σωλήνωση στο διαμέρισμά σας και προκαλέσει ζημιά στο διαμέρισμα από κάτω, η αστική ευθύνη μπορεί να βοηθήσει, ανάλογα με τους όρους και τα όρια του συμβολαίου.

Δεν αρκεί όμως να υπάρχει η λέξη “αστική ευθύνη”. Πρέπει να δείτε μέχρι ποιο ποσό καλύπτει και σε ποιες περιπτώσεις ενεργοποιείται.

Με καλύπτει σε βραχυκύκλωμα;

Εξαρτάται από το πρόγραμμα και από το είδος του βραχυκυκλώματος.

Άλλο είναι η φωτιά που προκλήθηκε από βραχυκύκλωμα και άλλο το βραχυκύκλωμα χωρίς εστία φωτιάς.

Η πρώτη περίπτωση μπορεί να ανήκει στις βασικές καλύψεις πυρός, ενώ η δεύτερη συνήθως εμφανίζεται σε πιο πλήρη προγράμματα ή με ειδικούς όρους.

Γι’ αυτό πρέπει να κοιτάξετε αν στο συμβόλαιο αναφέρεται μόνο “φωτιά από βραχυκύκλωμα” ή και “βραχυκύκλωμα χωρίς εστία φωτιάς”.

Ο σεισμός περιλαμβάνεται αυτόματα στην ασφάλεια κατοικίας;

Όχι απαραίτητα.

Σε πολλά προγράμματα ο σεισμός είναι προαιρετική κάλυψη και προστίθεται με επιπλέον κόστος.

Επίσης μπορεί να υπάρχει απαλλαγή, δηλαδή ένα μέρος της ζημιάς να επιβαρύνει τον ασφαλισμένο.

Ειδικά στην Ελλάδα, ο σεισμός είναι σημαντικός κίνδυνος, αλλά δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένο ότι υπάρχει σε κάθε ασφαλιστήριο.

Πρέπει να αναγράφεται ρητά.

Καλύπτονται τα έπιπλα και οι ηλεκτρικές συσκευές;

Μόνο αν υπάρχει κάλυψη περιεχομένου.

Η ασφάλιση του κτιρίου δεν σημαίνει αυτόματα ότι καλύπτονται και τα πράγματα που βρίσκονται μέσα στο σπίτι.

Το περιεχόμενο μπορεί να περιλαμβάνει έπιπλα, ηλεκτρικές και ηλεκτρονικές συσκευές, ρούχα, οικιακό εξοπλισμό και άλλα προσωπικά αντικείμενα.

Χρειάζεται όμως να δηλωθεί σωστό ασφαλισμένο κεφάλαιο.

Καλύπτεται η κλοπή;

Μπορεί να καλύπτεται, αλλά συνήθως όχι σε όλα τα προγράμματα.

Η κλοπή μετά από διάρρηξη ή ληστεία, οι ζημιές κλέφτη στο κτίριο και οι ζημιές στο περιεχόμενο εμφανίζονται συνήθως σε πιο πλήρεις καλύψεις.

Επίσης μπορεί να υπάρχουν προϋποθέσεις, όπως ίχνη διάρρηξης, σωστά δηλωμένη χρήση κατοικίας ή ειδικά μέτρα προστασίας.

Αν το σπίτι δεν μπορεί να κατοικηθεί μετά από ζημιά, υπάρχει κάλυψη;

Σε ορισμένα πιο πλήρη προγράμματα μπορεί να υπάρχει κάλυψη για έξοδα μεταστέγασης ή προσωρινής διαμονής.

Αυτό αφορά περιπτώσεις όπου το σπίτι δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί μετά από καλυπτόμενη ζημιά.

Η κάλυψη αυτή είναι ιδιαίτερα χρήσιμη σε σοβαρά περιστατικά, γιατί το πρόβλημα δεν είναι μόνο η επισκευή του σπιτιού, αλλά και το πού θα μείνει η οικογένεια μέχρι να αποκατασταθεί η κατοικία.

Η ασφάλεια σπιτιού συνδέεται με τη μείωση ΕΝΦΙΑ;

Ναι, υπό προϋποθέσεις.

Για να μπορεί μια κατοικία να συνδεθεί με μείωση ΕΝΦΙΑ, δεν αρκεί απλώς να υπάρχει ένα ασφαλιστήριο. Πρέπει να πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις, όπως οι καλύψεις που απαιτούνται και η σωστή ασφαλισμένη αξία.

Γι’ αυτό, αν ο στόχος σας είναι και η φορολογική μείωση, χρειάζεται έλεγχος πριν επιλέξετε πρόγραμμα.

Δείτε περισσότερα στον οδηγό: Μείωση ΕΝΦΙΑ και Ασφάλεια Κατοικίας: Τι Πρέπει να Προσέξετε.

Υπάρχει απαλλαγή στην ασφάλεια κατοικίας;

Μπορεί να υπάρχει, ανάλογα με το πρόγραμμα και την κάλυψη.

Απαλλαγή σημαίνει ότι σε περίπτωση ζημιάς ένα μέρος του ποσού δεν αποζημιώνεται από την ασφαλιστική και μένει στον ασφαλισμένο.

Γι’ αυτό δεν πρέπει να κοιτάτε μόνο τις καλύψεις.

Πρέπει να βλέπετε και τις απαλλαγές, τα όρια αποζημίωσης και τις εξαιρέσεις.

Ποιο είναι το μεγαλύτερο λάθος στην ασφάλεια σπιτιού;

Το μεγαλύτερο λάθος είναι να επιλέγει κάποιος πρόγραμμα μόνο με βάση την τιμή.

Το φθηνότερο πρόγραμμα μπορεί να είναι αρκετό για μια περίπτωση, αλλά ανεπαρκές για μια άλλη.

Η σωστή επιλογή πρέπει να βασίζεται στην πραγματική αξία της κατοικίας, στη χρήση της, στο αν υπάρχει περιεχόμενο, στο αν χρειάζεται σεισμός, στο αν υπάρχει ενοίκιο, στο αν υπάρχουν αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας και στους κινδύνους που θέλει πραγματικά να καλύψει ο ιδιοκτήτης.

Συμπέρασμα

Η ασφάλεια σπιτιού μπορεί να καλύπτει πολλά: κτίριο, περιεχόμενο, φωτιά, νερά, φυσικά φαινόμενα, κλοπή, αστική ευθύνη, προσωρινή διαμονή και, εφόσον έχει επιλεγεί, σεισμό.

Όμως το πιο σημαντικό είναι απλό:

Δεν καλύπτονται όλα αυτόματα.

Πριν επιλέξετε ή ανανεώσετε πρόγραμμα, μη μείνετε μόνο στην τιμή. Δείτε τι καλύπτεται, τι εξαιρείται, ποια είναι τα όρια, ποιες είναι οι απαλλαγές και αν το ασφαλισμένο κεφάλαιο ταιριάζει στην πραγματική αξία του σπιτιού.

Πριν κρατήσετε ή αλλάξετε πρόγραμμα, απαντήστε σε 5 βασικές ερωτήσεις:

1. Είναι ασφαλισμένο μόνο το κτίριο ή και το περιεχόμενο;
2. Υπάρχει σεισμός και με τι απαλλαγή;
3. Το ασφαλισμένο κεφάλαιο είναι ρεαλιστικό για τη σημερινή αξία του σπιτιού;
4. Υπάρχει αστική ευθύνη προς τρίτους;
5. Ξέρετε ποιες είναι οι βασικές εξαιρέσεις;

Το ουσιαστικό ερώτημα δεν είναι:

“Έχω ασφάλεια κατοικίας;”

Αλλά:

“Η ασφάλεια που έχω καλύπτει πραγματικά τους κινδύνους που αφορούν το δικό μου σπίτι;”

Αυτό δεν φαίνεται από τον τίτλο του προγράμματος.

Φαίνεται από τους όρους.

Θέλετε να δείτε ποια λύση ασφάλειας κατοικίας ταιριάζει στη δική σας περίπτωση;

Αν δεν είστε σίγουροι τι χρειάζεται το δικό σας σπίτι, μπορούμε να το δούμε μαζί — απλά, πρακτικά και χωρίς υποχρέωση.

Μπορούμε να εξετάσουμε:

• αν χρειάζεται να ασφαλιστεί το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο
• αν έχει νόημα να προστεθεί σεισμός
• αν τα ασφαλισμένα ποσά είναι λογικά για τη σημερινή αξία του σπιτιού
• ποιες καλύψεις έχουν πρακτική αξία για τη δική σας περίπτωση
• αν υπάρχουν σημεία που χρειάζονται προσοχή πριν την επιλογή προγράμματος

👉 Δείτε τη σελίδα ασφάλισης κατοικίας εδώ →