Τι να προσέξεις πριν επιλέξεις ασφάλεια κατοικίας
Πολλοί ιδιοκτήτες σκέφτονται την ασφάλιση κατοικίας μόνο όταν θέλουν να “έχουν κάτι” για το σπίτι τους. Όμως εκεί συνήθως ξεκινά το πρώτο λάθος.
Η σωστή επιλογή δεν είναι απλώς να υπάρχει ένα ασφαλιστήριο. Η σωστή επιλογή είναι να υπάρχει πρόγραμμα που να ταιριάζει:
- στο είδος της κατοικίας
- στη χρήση της
- στην πραγματική αξία της
- και στους κινδύνους που έχουν περισσότερο νόημα για τη δική σας περίπτωση
Αυτό είναι σημαντικό γιατί δύο κατοικίες μπορεί να φαίνονται ίδιες στα χαρτιά, αλλά να έχουν πολύ διαφορετικές ανάγκες προστασίας.
Αν δεν έχετε διαβάσει ήδη το άρθρο Τι καλύπτει η ασφάλιση κατοικίας, αξίζει να ξεκινήσετε από εκεί. Και αν θέλετε να δείτε γενικά γιατί η προστασία της κατοικίας γίνεται όλο και πιο σημαντική, διαβάστε και το άρθρο Ασφάλιση κατοικίας στην Ελλάδα: γιατί είναι πιο αναγκαία από ποτέ.
1. Να ξέρεις αν ασφαλίζεις το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο
Αυτό είναι από τα πρώτα και πιο σημαντικά σημεία.
Πολλοί λένε “θέλω ασφάλεια κατοικίας”, χωρίς να έχουν ξεκαθαρίσει τι ακριβώς θέλουν να προστατεύσουν.
Στην πράξη μπορεί να ασφαλίζεται:
- το κτίριο
- το περιεχόμενο
- ή και τα δύο μαζί
Αυτό κάνει μεγάλη διαφορά.
Για παράδειγμα:
- άλλες ανάγκες έχει ένας ιδιοκτήτης που θέλει να προστατεύσει το ίδιο το ακίνητο
- άλλες κάποιος που τον ενδιαφέρει κυρίως η οικοσκευή
- και άλλες κάποιος που θέλει ολοκληρωμένη προστασία
Αν αυτό δεν ξεκαθαριστεί από την αρχή, μπορεί να νομίζεις ότι έχεις κάλυψη ενώ στην πράξη ένα κρίσιμο κομμάτι μένει έξω.
2. Να δεις αν το ασφαλισμένο κεφάλαιο είναι σωστό
Αυτό είναι ένα από τα πιο παρεξηγημένα σημεία στην ασφάλιση κατοικίας.
Πολλοί επιλέγουν ένα ποσό “περίπου”, μόνο και μόνο για να βγει πιο χαμηλό ασφάλιστρο. Αυτό όμως μπορεί να δημιουργήσει πρόβλημα όταν έρθει η στιγμή της ζημιάς.
Το σημαντικό δεν είναι να υπάρχει απλώς ένα κεφάλαιο. Το σημαντικό είναι να είναι σωστά υπολογισμένο.
Χρειάζεται να εξεταστεί:
- η επιφάνεια της κατοικίας
- το είδος της κατοικίας
- η αξία του περιεχομένου
- αν υπάρχουν βοηθητικοί χώροι
- αν υπάρχουν αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας
Όταν το κεφάλαιο είναι χαμηλότερο από όσο πρέπει, δημιουργούνται κενά που συνήθως γίνονται αντιληπτά αργά.
3. Να μην θεωρείς δεδομένο ότι ο σεισμός περιλαμβάνεται
Αυτό είναι πολύ σημαντικό στην Ελλάδα.
Πολλοί ιδιοκτήτες θεωρούν ότι αφού έχουν ασφάλεια κατοικίας, έχουν αυτόματα και κάλυψη σεισμού. Όμως αυτό δεν πρέπει ποτέ να θεωρείται αυτονόητο.
Η κάλυψη σεισμού θέλει πάντα καθαρό έλεγχο.
Χρειάζεται να ξέρεις:
- αν περιλαμβάνεται
- αν είναι προαιρετική
- αν υπάρχουν απαλλαγές
- αν υπάρχουν προϋποθέσεις
- αν η κατοικία μπορεί να ασφαλιστεί σωστά για αυτόν τον κίνδυνο
Αν το θέμα του σεισμού είναι βασική προτεραιότητα για εσένα, δες και το άρθρο Ασφάλεια κατοικίας και σεισμός στην Ελλάδα: τι πρέπει να προσέξει ο ιδιοκτήτης.
4. Να κοιτάξεις τις απαλλαγές και όχι μόνο το ασφάλιστρο
Η χαμηλότερη τιμή δεν σημαίνει πάντα και καλύτερη επιλογή.
Σε αρκετές περιπτώσεις, ένα πρόγραμμα μπορεί να φαίνεται πιο οικονομικό επειδή προβλέπει απαλλαγές.
Αυτό σημαίνει ότι σε περίπτωση ζημιάς ένα μέρος της επιβάρυνσης μπορεί να παραμένει σε εσένα.
Γι’ αυτό χρειάζεται να ξέρεις:
- αν υπάρχει απαλλαγή
- σε ποιες καλύψεις ισχύει
- πόσο σε επηρεάζει πρακτικά
- αν το χαμηλότερο ασφάλιστρο αξίζει πραγματικά
Η σωστή σύγκριση δεν είναι μόνο θέμα τιμής. Είναι θέμα τιμής σε σχέση με το τι αναλαμβάνεις να πληρώσεις μόνος σου αν συμβεί ζημιά.
5. Να δεις καθαρά ποια γεγονότα καλύπτονται
Δεν έχουν όλα τα προγράμματα το ίδιο εύρος προστασίας.
Χρειάζεται να δεις πρακτικά αν το πρόγραμμα που εξετάζεις περιλαμβάνει γεγονότα όπως:
- φωτιά
- έκρηξη
- κεραυνό
- καπνό
- φυσικά φαινόμενα
- ζημιές από νερά
- κλοπή ή ζημιές κλέφτη
- αστική ευθύνη
- έξοδα μεταστέγασης
- απώλεια ενοικίων
- θραύση κρυστάλλων
- βραχυκύκλωμα
- σεισμό
Το σημαντικό είναι να μη μένεις σε γενικές λέξεις όπως “πλήρες πρόγραμμα”. Να βλέπεις τι σημαίνει αυτό στην πράξη.
6. Να προσέξεις τα όρια αποζημίωσης
Ακόμα και όταν μια κάλυψη υπάρχει, αυτό δεν σημαίνει πάντα ότι λειτουργεί χωρίς ειδικά όρια.
Σε αρκετές καλύψεις μπορεί να υπάρχουν:
- ανώτατα όρια αποζημίωσης
- ειδικά υποόρια
- ξεχωριστή μεταχείριση ανά είδος ζημιάς
Αυτό είναι σημαντικό γιατί άλλο είναι να υπάρχει μια κάλυψη γενικά και άλλο να ξέρεις μέχρι ποιο σημείο μπορεί να ενεργοποιηθεί στην πράξη.
Για παράδειγμα, άλλο η γενική κάλυψη του περιεχομένου και άλλο το τι ισχύει για:
- κοσμήματα
- ειδή ιδιαίτερης αξίας
- θραύση κρυστάλλων
- έξοδα μεταστέγασης
- απώλεια ενοικίων
7. Να δηλώσεις σωστά αντικείμενα ιδιαίτερης αξίας
Αυτό είναι ένα σημείο που πολλοί το μαθαίνουν αργά.
Αν μέσα στο σπίτι υπάρχουν αντικείμενα με αυξημένη αξία, δεν αρκεί να θεωρείς ότι “περιλαμβάνονται μέσα στο περιεχόμενο”.
Σε αρκετές περιπτώσεις, χρειάζεται ειδική και πιο αναλυτική αναγραφή.
Αυτό μπορεί να αφορά πράγματα όπως:
- ακριβές ηλεκτρονικές συσκευές
- συλλογές
- πίνακες
- χειροποίητα χαλιά
- ασημικά
- γούνες
- άλλα είδη μεγάλης αξίας
Αν δεν δοθεί η σωστή προσοχή σε αυτό, μπορεί να υπάρξει απόσταση ανάμεσα σε αυτό που νομίζεις ότι έχεις ασφαλίσει και σε αυτό που πράγματι αποζημιώνεται.
8. Να σκεφτείς αν η κατοικία είναι μόνιμη, εξοχική ή εκμισθούμενη
Δεν είναι όλες οι κατοικίες ίδιες ασφαλιστικά.
Άλλη λογική χρειάζεται:
- μια κύρια κατοικία
- ένα εξοχικό που μένει συχνά κλειστό
- ένα ακίνητο που ενοικιάζεται
- μια κατοικία με στεγαστικό δάνειο
Η χρήση του ακινήτου επηρεάζει το είδος της προστασίας που χρειάζεται.
Για παράδειγμα, ένα εξοχικό μπορεί να έχει άλλου τύπου έκθεση από μια μόνιμη κατοικία, ενώ ένα εκμισθούμενο ακίνητο μπορεί να χρειάζεται μεγαλύτερη προσοχή σε θέματα ευθύνης ή απώλειας ενοικίων.
9. Να δώσεις σημασία στην αστική ευθύνη
Η αστική ευθύνη είναι από τις καλύψεις που πολλοί υποτιμούν, μέχρι να υπάρξει πρόβλημα.
Αν από την κατοικία σου προκληθεί ζημιά:
- σε γείτονα
- σε άλλο διαμέρισμα
- σε κοινόχρηστο χώρο
- ή σε τρίτο πρόσωπο
τότε μπορεί να υπάρξει πραγματική οικονομική επιβάρυνση.
Για αυτό, η αστική ευθύνη δεν είναι δευτερεύον θέμα. Είναι βασικό κομμάτι της συνολικής προστασίας του σπιτιού.
10. Να δεις αν υπάρχουν πρακτικές καλύψεις που σου ταιριάζουν
Πέρα από τις βασικές καλύψεις, αυτό που κάνει συχνά τη διαφορά είναι οι πρακτικές λεπτομέρειες.
Σε κάποιες περιπτώσεις έχει αξία να δεις αν υπάρχουν παροχές όπως:
- επείγουσα τεχνική βοήθεια
- νομική προστασία
- έξοδα μεταστέγασης
- απώλεια ενοικίων
- αντικατάσταση κλειδαριών
- αλλοίωση τροφίμων
- προσωπικό ατύχημα
- περιεχόμενο εκτός κατοικίας σε προσωρινή στέγαση
Δεν τα χρειάζονται όλοι στον ίδιο βαθμό. Όμως εκεί φαίνεται αν το πρόγραμμα είναι απλώς “βασικό” ή αν ταιριάζει καλύτερα στη δική σου πραγματικότητα.
11. Να μην αποφασίζεις μόνο με βάση την τιμή
Αυτό είναι το πιο συχνό λάθος.
Η πιο φθηνή ασφάλιση κατοικίας δεν είναι πάντα και η πιο σωστή.
Αν για να πετύχεις χαμηλό ασφάλιστρο μένουν έξω:
- ο σεισμός
- το περιεχόμενο
- η αστική ευθύνη
- τα φυσικά φαινόμενα
- τα σωστά κεφάλαια
- ή κρίσιμες πρακτικές καλύψεις
τότε το “φθηνό” μπορεί τελικά να αποδειχθεί ακριβό.
Η σωστή λογική είναι άλλη:
όχι “ποιο είναι το πιο φθηνό;”
αλλά
“ποιο πρόγραμμα με καλύπτει σωστά για το σπίτι που έχω;”
12. Να ζητήσεις πρόταση που ταιριάζει στη δική σου κατοικία
Η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι προϊόν που πρέπει να αντιμετωπίζεται με copy-paste λογική.
Πρέπει να λαμβάνονται υπόψη:
- τα τετραγωνικά
- το έτος κατασκευής
- η περιοχή
- το αν είναι διαμέρισμα ή μονοκατοικία
- η χρήση της κατοικίας
- η αξία του περιεχομένου
- το αν υπάρχουν ειδικά χαρακτηριστικά ή ιδιαίτερες ανάγκες
Όσο πιο σωστά αξιολογηθεί η κατοικία, τόσο πιο σωστή θα είναι και η τελική πρόταση.
Συμπέρασμα
Πριν επιλέξεις ασφάλεια κατοικίας, δεν αρκεί να κοιτάξεις μόνο το ασφάλιστρο ή έναν γενικό τίτλο κάλυψης.
Χρειάζεται να δεις καθαρά:
- τι ασφαλίζεται
- με ποιο κεφάλαιο
- αν περιλαμβάνεται σεισμός
- ποιες καλύψεις είναι βασικές και ποιες προαιρετικές
- αν υπάρχουν απαλλαγές
- ποια είναι τα όρια
- και αν το πρόγραμμα ταιριάζει πραγματικά στο δικό σου σπίτι
Η σωστή επιλογή δεν είναι η πιο “εύκολη”. Είναι αυτή που δεν αφήνει σημαντικά κενά εκεί που έχεις μεγαλύτερη ανάγκη προστασίας.
Θέλετε να δείτε ποια λύση ασφάλισης κατοικίας ταιριάζει στη δική σας περίπτωση;
Αν θέλετε, μπορούμε να δούμε μαζί:
- τι είδους κατοικία έχετε
- ποιες καλύψεις έχουν πραγματικό νόημα
- αν χρειάζεται να ασφαλιστεί το κτίριο, το περιεχόμενο ή και τα δύο
- και ποια λύση ασφάλισης κατοικίας ταιριάζει καλύτερα στη δική σας περίπτωση
